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互聯網時代下,金融風險如何防范?

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今年的政府工作報告,在對2018年政府工作的建議中提到了堅決打好“三大攻堅戰”,其中防范金融風險是“三大攻堅戰”之一。

報告指出,“要嚴厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動”,“強化金融監管統籌協調,健全對影子銀行、互聯網金融、金融控股公司等監管,進一步完善金融監管”。

騰訊研究院結合相關研究及全國人大代表、騰訊公司董事會主席兼首席執行官馬化騰《關于防范互聯網環境下金融風險,筑牢金融安全防線的建議》,對如何“防范化解金融風險、全面筑牢安全防線”進行相應解讀。

防范化解重大金融風險,

具有十分重要意義

回顧歷史,很多發展中國家掉入所謂的“中等收入陷阱”,都曾遭受金融?;撓跋?,比如拉丁美洲的阿根廷、墨西哥、巴西,在80年代爆發債務?;?,導致經濟增長停滯20年。

再比如1997-1998年的東南亞金融?;?,讓東南亞部分國家的國民財富巨幅下降。因此守住不發生系統性、重大金融風險的底線,是國家經濟持續增長、人民財產安全的基礎。

黨的十九大報告將金融安全放到至關重要的地位,指出要深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力,健全金融監管體系,守住不發生系統性金融風險的底線。

深刻認識互聯網環境下金融安全所面臨的嚴峻形勢,深入分析風險防范和處置的難點,采取切實有效措施,加強相關領域監管制度建設,對于打擊各種違法違規金融活動,打好防范化解重大風險攻堅戰,具有十分重要的意義。

 

一、互聯網環境下的金融安全形勢不容樂觀

近年來,互聯網與金融的融合向縱深發展,極大地改變了金融服務產業的整體面貌,在降低交易成本,提高服務效率,拓展服務范圍,滿足人民日益增長的美好生活需要方面,發揮了積極作用。與此同時,相關業務領域存在運行不規范、風控措施不力等問題,使得風險持續累積、風險傳導效應顯化。

2016年以來,國家開展了以風險防控和市場整頓為重點的互聯網金融專項整治活動,取得了明顯成效。但是,由于互聯網環境下的金融活動具有“技術驅動”的鮮明色彩,混業化、跨地域特征明顯,傳統的風險管理和監管模式面臨著新的挑戰,一些互聯網金融平臺的業務風險正逐步累積。主要表現為:

需對非法金融活動進行及時有效扼制

當前,一些非法金融活動依托互聯網傳播渠道,打著“金融創新”“金融科技”“慈善互助”等旗號,以高收益為誘餌,編造名目繁多的專業詞匯,利用普通消費者金融和技術知識匱乏,進行非法集資、傳銷、詐騙等活動。

以前不久發生的 “錢寶案”為例。2012年以來,張小雷等人創辦錢寶網,在銀行設立資金池賬戶,通過錢寶網網絡平臺發布虛假廣告任務,以完成廣告任務可獲取年化收益率40%至60%的高息為誘餌,采用“借新還舊”的方式,向社會不特定對象非法吸收資金。

據初步統計,該平臺非法集資參與人的金額在300億元左右,截至案發,錢寶網實際已無兌付能力。從2017年開始,錢寶網就已經發生了集中擠兌風險,通過采取T+5方式來延長兌付提現到賬時間才得以驚險度過?;?,但其實資金鏈早已斷裂,內部崩盤是遲早的事。

2017年12月26日,錢寶網實際控制人張小雷因涉嫌非法集資犯罪向南京市公安機關投案自首,錢寶模式崩盤。與“錢寶案”類似的還有2016年曾轟動全國的“e租寶”集資詐騙、非法吸收公眾存款案。以上這些非法金融活動給社會民生帶來的損失讓人觸目驚心。

此外,還有一些不法分子將非法集資、非法吸收公眾存款、金融詐騙、非法傳銷等包裝成名目繁多、花樣翻新的金融“創新”產品,手法更是層出不窮,欺騙性、隱蔽性也不斷升級,嚴重擾亂了正常市場秩序,危害社會公眾的金融安全。

金融業務的互聯化發展是一把雙刃劍,一方面極大地提高了資金交易的效率,使金融活動不再受時間、空間和地域的限制,金融便捷性得以體現。但同時非法金融活動也可以通過互聯網渠道短時間內聚集大量的人群并進行“病毒式”傳播,破壞力和危害程度更大。

當下,非法金融活動層出不窮,這就需要做好事前的預防和事中的監管,建立打擊金融違法活動聯防聯控和分級響應機制,對非法金融業務堅持“打早”“打小”。

部分互聯網金融平臺業務風險正在不斷累積

2013年以來,在全球經濟普遍處于相對低迷的狀況下,我國互聯網金融實現了跨越式發展?;チ鶼?、網絡借貸、互聯網支付、互聯網消費金融等細分業態如雨后春筍般涌現,不斷影響和改變著以往的金融體系、商業模式和產業結構。

互聯網金融高效、便捷、小額、普惠的良好體驗迅速積攢了大量的客戶群體,但與此同時,一些互聯網金融平臺的業務風險正在不斷累積,并呈現跨部門傳導趨勢,需要予以特別關注,加強相關風險監測及預警。

 

二、防范化解重大金融風險需要社會各方齊心協力,結合對過往案例的觀察,有以下措施可供參考

建立打擊金融違法活動聯防聯控和分級響應機制,對非法金融業務堅持“打早”“打小”

一是對于一些金融違法行為尚處于苗頭階段的時候,就應做到早發現、早處理,避免聚沙成塔、集腋成裘,最終發展成重大案件。因此建立金融監管、公安、網信等部門和企業之間的快速反應機制,從行業整體層面搭建打擊非法金融活動的聯防聯控體系非常必要。對于通過群眾舉報、媒體報道、企業反映的金融違法線索及時做出判斷和處理,盡早給予風險提示,堅持“打早”“打小”。

二是目前一些商業銀行和支付機構通過公開信息檢索、輿情監控、文本挖掘、可疑交易分析等技術方法能夠對部分金融違法行為提早發現。

實踐中,很多機構都運用復雜網絡和深度學習技術對風險賬戶予以標記。如果及時對這些標記的風險賬戶采取一定的限制措施,可以有效降低金融違法案件中投資者的資金損失。

但是由于商業銀行和支付機構是公共服務部門,在沒有法律依據的情況下,無法單方面采取限制措施,否則將面臨客戶投訴,甚至引發合同法律糾紛或監管部門處罰。

因此監部門有必要明確判斷標準、依據和特征,賦予商業銀行和支付機構在發現非法金融活動時采取分級應急處置措施的權限,做到對非法金融活動的早發現、早干預。

發展金融監管科技(Regtech),打破信息孤島,推動AI等技術在防范金融風險領域的運用

一是利用創新技術升級,完善金融監管體系,改進金融監管框架,豐富監管工具和手段,提高監管的自動化程度,采取持續性、動態化風險評估措施,改進風險動態監測、風險預警機制等流程。

監管科技(RegulatoryTechnology)可作為金融科技監管領域的重要工具,通過如大數據、云計算、區塊鏈、機器學習等前沿技術的應用,對監管行為輔以智能化、數字化的幫助,以更加高效的方式強化風險監測能力、降低風險監測成本、優化金融監管效率,從而達到防范金融風險的目的。

例如,可以通過大數據、云計算、區塊鏈等技術,開發實時數據集成系統和自動化監管報告系統,對金融機構報送數據的真實性和準確性等進行客觀評估,及時掌握風險關聯性和集中度變化。目前已有部分城市的監管部門建成了非法集資監測預警平臺,就是利用互聯網思維和先進技術手段提高監管能力的典型案例。其基本建設思路為:利用互聯網搜集信息,運用大數據挖掘、云計算技術,通過兩次比對、一次干預、最后確認的一系列步驟,實現對疑似非法集資的企業進行不同級別的處置應對。

二是推進數據信息共享,打破數據割裂風險。

目前我國金融數據主要掌握在政府、金融機構、互聯網企業等三大“數據島嶼群”中,島嶼群間相互割裂,彼此孤立,甚至在島嶼群內部,或某一特定島嶼(企業)中,數據也并不是可方便流通的整體,而呈各自分散的狀態。

大量數據以數據孤島的狀態被分割在各部門而無法關聯與聚合,導致擁有數據卻無法真正運用。各互聯網金融機構之間缺乏互聯互通的共享機制,形成眾多數據孤島,帶來多頭負債與欺詐風險高企。

在銀行數據庫、政府數據庫、商業數據庫等信息平臺之間,建立有效的信息共享機制,擴大數據共享范圍,增加數據共享渠道,有助于補缺各個平臺自身數據的不足,促進信息的全面、實時共享,同時降低冗余數據、提高監管效率,為市場主體提供準確、快捷、安全的信息驗證渠道,防范欺詐等風險。

中國互聯網金融協會聯合騰訊征信等8家機構,共同設立了“百行征信有限公司”(即“信聯”),并已經獲得個人征信業務許可。百行征信設立的目的,就是為了覆蓋新興金融業務領域和對應人群,解決行業信息共享,有效降低風險成本,未來前景值得期待。

三是推動監管部門和技術企業在監管科技領域的密切合作。

目前,許多互聯網技術企業運用大數據、生物特征識別、機器學習等技術,在打擊金融黑產、反欺詐、反騙保、風險管理、身份識別、違法預警等領域,形成了成熟實踐。

因此,建議金融監管機構加強同互聯網技術企業的合作,將監管機構的監管力量與互聯網企業先進技術相結合,利用信息科技實現監管能力升級,解決監管科技歷來存在的“數據”、“算法”、“算力”不足等痛點,在有效降低監管機構技術開發成本、節約開發時間的同時,促進監管有效性的提升。

 

一是強化功能監管,有效減少監管套利。相同類型的金融產品未能按照同一原則、統一監管是造成監管空白、監管套利的重要原因,也間接造成了互聯網金融行業的風險。如在互聯網理財產品銷售方面,存在發行主體多元化,金融產品多層嵌套、結構復雜,向不特定對象公開推介、變相降低了投資者門檻,突破合格投資者限制等問題,但是互聯網理財相關監管規則一直未能明確,相關投訴和案件明顯增多。

二是互聯網金融的發展使我國金融混業經營的趨勢日趨明顯,分業監管的模式已經難以實現有效監管,綜合監管勢在必行,面對跨市場、跨機構、跨地域的互聯網金融業務,需要強化金融監管機構之間、國家與地方監管機構之間、金融與非金融監管機構之間的聯動協調機制,提升不同部門、不同地區監管規則的一致性,緩釋跨界經營、混業經營與分業監管之間的制度性錯配。

三是完善個人征信領域的法律法規,完善個人信息的隱私?;?。《征信業管理條例》對征信機構的準入做了相應的規范,但仍有個別機構在沒有取得征信牌照資質的情況下,擅自開展信用評分工作,需要進一步明確并細化客戶信息收集、傳輸和使用等流程中的監管措施,充分?;そ鶉諳顏咝畔⑹褂彌槿笆菀餃ú皇芮址?。

作者:

杜曉宇 騰訊金融研究中心副主任

滕輝 騰訊金融研究中心副主任

劉藝雯 騰訊金融研究中心高級研究員

巴潔如 騰訊金融研究中心高級研究員